Ako nájsť skryté rezervy v osobných financiách

Prečo je nevyhnutné pravidelne kontrolovať a aktualizovať svoje finančné záväzky? Ako môže táto prax pomôcť nielen ušetriť finančné prostriedky, ale aj ochrániť a zhodnotiť váš majetok? Každý z nás bežne využíva širokú škálu rôznych finančných produktov ako sú napríklad rôzne druhy úverov, poistení, sporení či produktov kapitálového trhu. Máte v nich prehľad? Kontrolou existujúcich zmlúv a ich prípadnou optimalizáciou môžete nájsť skryté finančné rezervy a vylepšiť tak svoju celkovú finančnú situáciu. Mesačne tak môžete ušetriť desiatky až stovky eur.

Je dôležité kontrolovať finančné zmluvy?

1. Zmeny v životných okolnostiach: Život sa neustále vyvíja, a preto je nevyhnutné prispôsobovať finančné zmluvy aktuálnym potrebám. Narodenie detí, zmeny v kariére či zdravotné komplikácie môžu vyžadovať úpravy existujúcich zmlúv.

2. Inovácie v odvetví: Finančné produkty sa neustále inovujú. Pravidelná revízia zmlúv môže odhaliť nové produkty s výhodnejšími podmienkami a nižšími nákladmi, čím sa otvárajú možnosti úspor.

3. Zmeny v oblasti investovania: Otvárajú sa nové a inovatívne možnosti pre investorov. V oblasti investícií sa otvárajú nové možnosti, ako napríklad investovanie do ETF a ESG, čo umožňuje investorom diverzifikáciu a zohľadňovanie etických hľadísk. Investovanie sa stáva prístupnejším aj pre menších investorov, s možnosťou začať investovať aj od nižších súm. Zmeny v legislatíve týkajúcej sa zdaňovania investičných produktov môžu prekvapiť tých, ktorí si nie sú vedomí alternatív, ktoré môžu priniesť rovnaké zhodnotenie bez nutnosti platiť 19% daň zo zisku.

Riziká

1.  Nedostatočné krytie: Nedostatočné poistenie môže v prípade nešťastia viesť k vážnym finančným ťažkostiam. Pravidelná kontrola zabezpečuje, že má váš život a majetok dostatočné krytie.

2. Zbytočné výdavky: Zmluvy s nevýhodnými podmienkami môžu znamenať nadbytočné výdavky. Pravidelná kontrola umožňuje identifikovať a eliminovať tieto zbytočné náklady.

3. Neefektívnosť investícií: Zmluvy so zastaranými investičnými stratégiami môžu viesť k nižším výnosom z investícií, nadbytočným poplatkom alebo vysokým nákladom. To znižuje celkový výnos z investícií a znižuje efektivitu portfólia.

Ako kontrola zmlúv prebieha u nás?

Ako prvé je potrebné zhodnotiť aktuálnu finančnú situáciu (príjmy, výdavky, úspory) a získať komplexný prehľad o existujúcich finančných zmluvách a produktoch. Následne prichádza na rad stanovenie cieľov a potrieb - diskusia o aktuálnych a budúcich finančných cieľoch a posúdenie toho, ako tieto ciele a potreby súvisia s existujúcimi zmluvami. Ďalším krokom je dôkladná analýza podmienok a ustanovení každej finančnej zmluvy (poplatky, cena, podmienky, sadzby, obmedzenia a možné riziká). Nasleduje identifikácia príležitostí na úspory a optimalizáciu. To znamená hľadanie možností na zníženie poplatkov a preskúmanie alternatívnych finančných produktov, ktoré by mohli lepšie vyhovovať potrebám a cieľom. Dôležitou súčasťou je stanovenie časového rámca pre implementáciu odporúčaní a pre pravidelnú aktualizáciu zmlúv. Výsledným efektom je, že máte nastavenú jasnú stratégiu do budúcnosti - Finančný plán. Plán, ktorý zohľadňuje oblasti tvorby úspor, ochrany príjmu, ochrany majetku, dôchodku, financovanie bývania, sporenia a investícií. V súlade s vašu aktuálnou situáciu a s vašimi budúcimi cieľmi a potrebami.

Príklad z praxe

Martina, 45-ročná učiteľka s vedľajším príjmom, žijúca sama so svojimi dvoma deťmi vo veku 8 a 9 rokov. Jej mesačný príjem pokrýva všetky bežné výdavky a dokáže si každý mesiac odložiť približne 100 EUR. Martina mala uzatvorené 2 rizikové životné poistenia, stavebné sporenie pre deti, poistenie nehnuteľnosti a bola aktívna v 2. a 3. dôchodkovom pilieri. Bez hypotéky a ďalších úverov. Cieľom Martiny bolo primárne zabezpečiť finančnú budúcnosť svojich detí, postarať sa o svoj dôchodok a vytvoriť finančnú rezervu pre prípad neočakávaných situácií. Preskúmali sme jej existujúce finančné produkty a navrhli prehodnotenie životného poistenia a stavebné sporenia. Časť uvoľnených zdrojov sme následne využili na vytvorenie dostatočne veľkej finančnej rezervy, ktorá by pokryla neočakávané výdavky. V ďalšom kroku sme prenastavili investičné fondy v 2. a 3. dôchodkovom pilieri. Zostávajúce uvoľnené finančné zdroje boli ďalej využité na vytvorenie investičnej stratégie zameranej na sporenie pre deti, strednodobej rezervy a dofinancovanie dôchodku. Tým sme optimalizovali rast jej úspor a prispôsobili ich aktuálnym trhovým podmienkam. Celkovým výsledkom bolo nielen dosiahnutie cieľov Martiny týkajúcich sa finančného zabezpečenia rodiny, ale aj efektívnejšie využitie jej finančných zdrojov s ohľadom na dlhodobú perspektívu.

Pravidelná kontrola a optimalizácia existujúcich finančných zmlúv predstavuje neoddeliteľnú súčasť správy osobných financií, s potenciálom nielen na úspory, ale aj na zabezpečenie dlhodobej finančnej stability. Nezanedbávajte túto kritickú súčasť vášho finančného plánovania. Finančné rozhodnutia by mali byť dobre premyslené a prispôsobené konkrétnym potrebám a cieľom každého jednotlivca alebo rodiny. Na prvý pohľad lákavý finančný produkt nemusí vždy byť ideálnym riešením, ak nie je zahrnutý v širšom kontexte finančného plánu.

Podstatným je skombinovať rôzne finančné produkty (investičné, úverové, poistné) tak, aby do seba zapadali a navzájom sa podporovali. Týmto spôsobom je možné vytvoriť finančný plán, ktorý efektívne pokrýva rôzne aspekty života a finančného zabezpečenia. Ak vás téma zaujala, neváhajte nás kontaktovať.