Ako vytvoriť železnú rezervu a optimalizovať svoje financie

V dnešnom blogu za zameriame na proces tvorby železnej rezervy. Akú sumu by sme mali mať odloženú v rezerve? Ktoré základné pravidlá si osvojiť pri tvorbe a jej dlhodobom udržiavaní? A kde nájsť finančné zdroje na jej vytvorenie?


Aká veľká by mala byť železná rezerva?

Vo všeobecnosti sa odporúča mať vytvorenú rezervu minimálne vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov. To je základ. V prípade výpadku príjmu musí rezerva dokázať pokryť všetky bežné výdavky a povinné platby (poplatky, splátky úverov či iné záväzky), ktoré sú nevyhnutné pre chod domácnosti. Pri kalkulácii sumy výdavkov je potrebné myslieť aj na jednorazové výdavky v rámci kalendárneho roka, ako napríklad rôzne daňové povinnosti alebo platby za finančné produkty a služby. Avšak to, akú konkrétnu sumu by ste mali mať k dispozícii, nie je len o čísle, ale aj o vhodne zvolenej taktike. Napríklad: ak sú vaše mesačné výdavky 2 000 eur, znamená to rezervu od 6 000 do 12 000 eur. Mladý človek bez záväzkov a s pravidelným príjmom si môže dovoliť menšiu rezervu. Ak máte rodinu a hypotéku, je rozumné zvážiť rezervu až na úrovni spomínaných 12 000 eur a viac. Ako rýchlo si viete nájsť nové zamestnanie? Ak máte istotu, že si nové zamestnanie nájdete bez problémov a v relatívne krátkom čase (napríklad do 3 mesiacov), môžete si dovoliť aj menšiu rezervu. Ak je tomu naopak, je vhodné uvažovať opäť o jej vyššej hranici. V každom prípade výška sumy železnej rezervy by mala pokryť všetky nevyhnutné výdavky vyplývajúce z vášho sociálno-ekonomického postavenia, a tvoriť sumu, pri ktorej sa budete cítiť bezpečne.

Z “čoho“ si vytvoriť železnú rezervu?

V prvom rade si treba “upratať“ vo svojich príjmoch a výdavkov. Spravte si prehľad. Viete sa niečoho vzdať? Viete niekde ušetriť? Viete zvýšiť svoje príjmy? Ak áno urobte to, prepočítajte sumu a začnite si ju odkladať. Nedokážete nič ušetriť či navýšiť príjem? Ak to nevychádza ani po tom, čo si spravíte prehľad a zredukujete svoje výdavky, začnite si jednoducho odkladať % alebo presne stanovenú sumu z výplaty hneď ako vám príde na účet (samozrejme tak, aby to neohrozilo povinné mesačné platby). Po čase zistíte, že bez tejto sumy sa dokážete zaobísť. Vaše výdavky sa prirodzene zreorganizujú a prispôsobia tomu, čo máte na účte. Každý mesiac si jednoducho odložte toľko, koľko si môžete dovoliť. Kľudne aj menšiu finančnú čiastku. Na začiatku je oveľa dôležitejšie nie to, akú veľkú sumu si pravidelne odkladáte, ale zautomatizovanie a vytvorenie si návyku odkladať časť svojho príjmu. Samozrejme, ak si chcete vytvoriť rezervu napríklad 3000 eur tým, že budete odkladať mesačne 50 eur, bude vám to trvať 5 rokov. A to je príliš dlho. Nehovoriac o tom, že už počas tejto doby je viac než isté, že budete musieť siahnuť na prostriedky z rezervy a priebežne ju dopĺňať. Preto ak môžete, odložte si na začiatku čo najväčšiu sumu. Následne si odkladajte menšie pravidelné čiastky. Zvážte jednorazové navýšenie rezervy pomocou dodatočných príjmov alebo “bonusov“ (napríklad vrátenie preplatkov za energie, odmeny, predaj nepotrebného majetku a podobne.) Zvážte tvorbu rezervy formou investovania.

Prehodnotenie a audit finančných produktov.

Zaujímavým zdrojom finančných prostriedkov pre vytvorenie železnej rezervy je aj prehodnotenie existujúcich zmlúv rôznych finančných produktov, ktoré máte uzatvorené. Či už ide o životné poistenie, poistenie nehnuteľnosti alebo úverové zmluvy, ich prípadnou optimalizáciou môžete nájsť skryté finančné rezervy a vylepšiť tak svoju celkovú finančnú situáciu. Môže sa napríklad ukázať, že prípadnými zmenami v poistnej zmluve získate rovnaké alebo lepšie krytia za nižšie náklady. V prípade úverových zmlúv môžete preskúmať možnosti refinancovania a získať nižšie mesačné splátky. Finančné auditovanie existujúcich zmlúv a finančných produktov tak môže predstavovať efektívny spôsob ako objaviť nevyužité finančné zdroje.

Proces budovania železnej rezervy nie je len o finančnej stránke veci. Je to aj o sebareflexii, prehodnotení finančných návykov, disciplíne a plánovaní. Je to príležitosť lepšie porozumieť svojim financiám, získať nad nimi kontrolu a posilniť svoju pozíciu v prípade neočakávaných udalostí. Mať v zálohe finančné prostriedky, ktoré môžete v prípade potreby kedykoľvek použiť je dobre investovaný čas. Kde držať finančnú rezervu? Stačí nám bežný účet v banke? Je možné a potrebné finančnú rezervu vytvárať investovaním? O tom si povieme v ďalšom blogu.

Mgr. Branislav Hudec, redakcia

Pre porovnanie zhodnotenia a tvorby železnej rezervy pomocou bežného účtu, sporiaceho účtu a prostredníctvom investičného riešenia využite našu online kalkulačku. Ak Vás téma železnej rezervy oslovila, kontaktujte nás. Preskúmajte ďalšie investičné ciele.